Il consolidamento dei debiti è un processo in cui prendi tutti i tuoi debiti e li unisci in un pagamento mensile. Questo può essere un ottimo modo per sbarazzarsi di alti tassi di interesse, commissioni per il ritardo e altre sanzioni che potrebbero essere state accumulate nel tempo. Può anche rendere i tuoi pagamenti mensili più gestibili e aiutarti a uscire dai debiti più velocemente.
Le persone sono spesso indebitate perché hanno preso troppi prestiti o hanno permesso che i loro saldi crescessero troppo prima di provare a fare qualcosa al riguardo. Questo articolo ti darà alcuni suggerimenti per consolidare il tuo debito in modo che il processo di rimborso diventi più facile per te e meno rischioso per entrambe le parti coinvolte (tu e il creditore).
Ti introdurrà anche ad alcuni diversi tipi di contratti di credito al consumo che potresti voler considerare di utilizzare per il consolidamento del debito.
Molte persone scelgono di consolidare i propri debiti perché può essere un modo per risparmiare denaro. Quando consolidi i tuoi debiti, stai essenzialmente prendendo un prestito per pagarne molti altri. Questo può spesso portare a un tasso di interesse più basso, il che significa che finirai per pagare meno a lungo termine.
Un altro vantaggio è che può semplificare la tua vita finanziaria dandoti un solo pagamento da effettuare ogni mese invece di diversi. Questo può essere utile se hai problemi a tenere traccia di più pagamenti o se vuoi semplicemente ridurre l’importo delle bollette che devi tenere traccia ogni mese.
Qualunque siano le tue ragioni per consolidare il tuo debito, è importante assicurarti di farlo per le giuste ragioni e di ottenere il miglior affare possibile. il consolidamento non è per tutti e ci sono altre opzioni da considerare se non è adatto alla tua situazione.
Ci sono alcune cose che dovresti tenere a mente prima di decidere di consolidare il tuo debito. Innanzitutto, è necessario assicurarsi di aver compreso tutti i termini e le condizioni del prestito di consolidamento. Assicurati di fare domande se c’è qualcosa che non capisci.
Dovresti anche essere a conoscenza di eventuali commissioni associate al prestito, nonché di eventuali sanzioni per il pagamento anticipato. Questi sono fattori importanti da considerare, in quanto possono sommarsi nel tempo e finire per costarti di più che se fossi rimasto con il tuo piano di rimborso originale.
Un’altra cosa da tenere a mente è che i prestiti di consolidamento non sono sempre la soluzione migliore per tutti. Se hai un buon punteggio di credito, potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse più basso rifinanziando i tuoi prestiti esistenti.
Dovresti anche considerare se sarai in grado di permetterti o meno le rate mensili di un prestito di consolidamento. In caso contrario, potrebbe essere meglio concentrarsi su altre opzioni come la liquidazione del debito o il fallimento.
Qualunque cosa tu decida, assicurati di fare le tue ricerche e di comprendere tutte le tue opzioni prima di prendere qualsiasi decisione. L’ultima cosa che vuoi è finire in una situazione finanziaria peggiore di prima.
Il consolidamento del debito può essere un ottimo modo per uscire dal debito, ma non è giusto per tutti. Assicurati di aver compreso tutti i termini e le condizioni del tuo prestito di consolidamento prima di firmare qualsiasi cosa. Sii consapevole di eventuali commissioni o penali di pagamento anticipato che potrebbero essere applicate. E assicurati di poterti permettere i pagamenti mensili. In caso contrario, potresti stare meglio con un’altra opzione come l’insediamento di debiti o il fallimento.
Qualunque cosa tu decida, fai le tue ricerche e comprendi tutte le tue opzioni prima di prendere qualsiasi decisione. L’ultima cosa che vuoi è finire in una situazione finanziaria peggiore di prima.
Vantaggi del consolidamento del debito
Il consolidamento dei debiti è un processo in cui prendi tutti i tuoi debiti e li unisci in un pagamento mensile. Questo può essere un ottimo modo per sbarazzarsi di alti tassi di interesse, commissioni per il ritardo e altre sanzioni che potrebbero essere state accumulate nel tempo. Può anche rendere i tuoi pagamenti mensili più gestibili e aiutarti a uscire dai debiti più velocemente.
I vantaggi del consolidamento debiti sono molteplici, tra cui:
– Riduzione dei tassi di interesse: quando consolidi i tuoi debiti, potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse inferiore sul nuovo prestito rispetto a quello che stavi pagando sui tuoi debiti individuali. Questo può farti risparmiare un sacco di soldi nel tempo.
– Un pagamento mensile: invece di effettuare più pagamenti ogni mese a diversi creditori, ora dovrai effettuare un solo pagamento. Questo può essere molto più facile da gestire e può aiutarti a rimanere aggiornato sui tuoi pagamenti.
– Esci dal debito più velocemente: consolidando i tuoi debiti, avrai un piano di rimborso prestabilito in atto. Questo può aiutarti a saldare i tuoi debiti più velocemente che se dovessi effettuare pagamenti minimi su ogni singolo debito.
Se stai considerando il consolidamento debiti, è importante confrontare le tue opzioni per trovare la soluzione migliore per le tue esigenze. Assicurati di guardare i tassi di interesse, le commissioni e i termini di ciascuna opzione prima di decidere un prestito di consolidamento.
Che cos’è il consolidamento del debito?
Il consolidamento del debito è una tecnica finanziaria ragionevole per le persone che hanno difficoltà a pagare le bollette della carta di credito. Il consolidamento combina molti debiti in un unico debito che paghi ogni mese attraverso un programma di gestione del debito o un prestito di consolidamento.
Consolidare i tuoi debiti abbassa il tasso di interesse e abbassa i pagamenti mensili, rendendo più semplice pagare il debito. Gestire ogni mese numerose fatture e scadenze di molte società di carte di credito è una seccatura per i consumatori.
C’è invece un rimedio semplice: un pagamento a una persona, una volta al mese.
Requisiti di consolidamento del debito
Il consolidamento del debito è il processo di sottoscrizione di un grande prestito per ripagare altri prestiti con tassi di interesse elevati. Si chiama anche trasferimento di equilibrio e ristrutturazione del debito. Il consolidamento del debito può essere un ottimo modo per prendere il controllo delle tue finanze, ma non è sempre l’opzione migliore per tutti. Ad esempio, se hai più debiti con tassi di interesse e periodi di rimborso diversi, consolidarli in un prestito più grande può comportare pagamenti mensili più elevati di quelli che avresti pagato prima. Se non hai bisogno di soldi per nient’altro, questa potrebbe essere una buona idea per te. Ma se estinguere tutti i debiti in una volta significa che non ci sarà abbastanza avanzo ogni mese per coprire le spese di base come generi alimentari o gas, allora il consolidamento del debito potrebbe non essere adatto a te.
Prestiti per consolidamento debiti
Per beneficiare di un prestito di consolidamento del debito, di solito dovrai avere un buon credito e un reddito costante. I finanziatori vorranno anche vedere che hai un piano per saldare i tuoi debiti. Se non hai tutte queste cose, potresti comunque essere in grado di ottenere un prestito, ma potresti finire per pagare di più in interessi e commissioni.
Una volta che hai deciso che il consolidamento del debito è giusto per te, il passo successivo è trovare un finanziatore. Puoi farlo visitando la tua banca locale o cooperativa di credito o cercando online “prestiti di consolidamento del debito”. Una volta che hai trovato alcuni istituti di credito che ti interessano, è il momento di confrontare i loro termini e condizioni. Alcune cose che potresti voler guardare includono il tasso di interesse, il periodo di rimborso ed eventuali commissioni o addebiti.
Una volta trovato il prestatore giusto, è il momento di richiedere un prestito. Puoi farlo online, per telefono o di persona. Il processo richiede in genere alcuni giorni e potrebbe essere necessario fornire alcuni documenti, ad esempio una prova di reddito e debiti.
Se sei approvato per un prestito, il passo successivo è usare i soldi per saldare i tuoi debiti. Dovrai assicurarti di avere abbastanza soldi rimasti ogni mese per coprire il nuovo pagamento del prestito, così come qualsiasi altra spesa. Una volta che hai saldato i tuoi debiti, ti verrà lasciato un pagamento mensile da effettuare, che dovrebbe essere inferiore al totale dei pagamenti precedenti.
Se riscontri problemi con i pagamenti mensili, non esitare a contattare il tuo prestatore per chiedere aiuto. Potrebbero essere in grado di offrirti un programma di difficoltà o un piano di rimborso esteso.
Il consolidamento del debito può essere un ottimo modo per prendere il controllo delle tue finanze e uscire dal debito. Ma non va bene per tutti. Assicurati di aver compreso i pro e i contro prima di richiedere un prestito.
Come Consolidare il Debito
Quando unisci i tuoi debiti, è importante non prendere nuovi impegni di spesa o aumentare la quantità di denaro destinata al tuo mutuo. Quando consolidi i tuoi debiti, i prestatori spesso riducono i tassi di interesse del tuo debito e abbassano i pagamenti mensili per debiti non garantiti come le carte di credito. Ci sono alcune cose che devi fare per ottenere ciò.
Somma il tuo debito
Il primo passo per ridurre il tuo debito è determinare quanto devi. Questo ti aiuterà a determinare quanti soldi prendere in prestito, se vuoi consolidare i tuoi debiti con un prestito.
Calcola il tuo tasso di interesse medio
Il tasso di interesse medio ponderato è una misura di quanto devi su ciascuna carta di credito diviso per l’importo totale dovuto (ad es. saldi). Questo numero dovrebbe essere utilizzato al posto del tasso di interesse nominale perché ogni carta di credito avrà un tasso di interesse e un saldo diversi, quindi la cifra effettiva da cercare è il tasso di interesse medio ponderato. Usa un calcolatore online per sgranocchiare le cifre per te. Il tasso di interesse medio della tua carta di credito fornirà un numero target che il tuo prestatore può superare.
Determina un pagamento mensile conveniente
Guarda il tuo budget mensile e gli acquisti necessari come cibo, alloggio, servizi pubblici e trasporti per vedere quanto ti è rimasto. Sono rimasti contanti dopo aver pagato le bollette che potrebbero essere applicate alle carte di credito? Il pagamento mensile di consolidamento deve essere conveniente.
Pesa le tue opzioni di consolidamento
Ci sono alcune cose da considerare prima di fare il grande passo.
Prestito consolidamento debiti
Piano di gestione del debito
Liquidazione del debito
Trasferimento saldo carta di credito
Equità domestica
Conti pensionistici
Alcuni dei servizi di consolidamento del debito più popolari includono: Ripagare prima i debiti non garantiti e poi affrontare quelli garantiti. Se non hai molti dollari risparmiati, ma vuoi uscire velocemente dal debito, prendi in considerazione un servizio di liquidazione del debito che di solito richiede molto meno denaro iniziale.
Alcune forme di regolamento del debito possono aiutare a eliminare i tuoi obblighi più rapidamente trattando con i tuoi creditori invece che con te (negoziazione del debito). Puoi parlarne con amici o parenti che hanno anche problemi con la carta di credito in modo che sappiano quali passi intraprendere e ottengano supporto da loro se necessario. Dovresti verificare l’idoneità e i requisiti, nonché i vantaggi e gli svantaggi di ciascuna opzione. C’è un costo associato a ogni tipo di consolidamento, come interessi (prestiti), canoni mensili.
Tipi di consolidamento del debito
Il consolidamento dei debiti è il processo di combinazione di tutti i debiti in un unico prestito. Questo può essere un ottimo modo per uscire dal debito, ma è importante capire i diversi tipi di consolidamento prima di decidere se è giusto per te.
Esistono diverse opzioni per ridurre il debito, come un piano di gestione del debito, un mutuo per la casa, un prestito personale, un trasferimento del saldo della carta di credito e un prestito da un conto di risparmio/previdenza.
Esistono tre tipologie principali di consolidamento debiti:
Prestiti personali, trasferimenti di equilibrio e prestiti di equità domestica. I prestiti personali sono il tipo più semplice di consolidamento; prendi in prestito denaro da un prestatore e lo usi per saldare i tuoi altri debiti.
Un trasferimento di saldo è quando prendi un nuovo prestito per ripagare quelli vecchi, ma usi quel nuovo prestito per pagare solo gli interessi sui tuoi vecchi debiti per un determinato periodo di tempo, di solito 12-18 mesi. Questo può essere un ottimo modo per risparmiare sugli interessi, ma devi assicurarti di saldare i tuoi debiti prima della scadenza del periodo di introduzione.
I prestiti di equità domestica sono quando prendi in prestito contro l’equità nella tua casa; questo può essere un ottimo modo per ottenere un tasso di interesse più basso, ma è importante ricordare che la tua casa è una garanzia se non puoi rimborsare il prestito.
Quale tipo di consolidamento del debito è giusto per te dipenderà dalla tua situazione specifica. Parla con un consulente finanziario o un banchiere per saperne di più sulle tue opzioni e trovare la soluzione migliore per uscire dal debito.
Punteggio di credito
Quando ti trovi di fronte alla prospettiva del consolidamento del debito, il tuo primo e più importante passo dovrebbe essere quello di raccogliere quante più informazioni possibili sulle varie opzioni. Il tuo punteggio di credito e il rapporto debito/reddito entreranno in gioco se richiedi qualsiasi tipo di prestito di consolidamento. Puoi anche scegliere di seguire il percorso di consolidamento del debito online.
Ecco una rapida occhiata a ciascuna opzione.
Piano di gestione del debito
La gestione del debito è un processo che ti aiuta a uscire dal debito consolidando i tuoi debiti in un unico pagamento. I piani di gestione del debito sono generalmente offerti da agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro e durano fino a 5 anni.
I piani di gestione del debito aiutano le persone che sono in ritardo con le bollette o che non riescono a ripagarle per intero, cosa che spesso accade durante periodi di crisi economica. Potrebbe anche essere necessario effettuare pagamenti inferiori per un certo periodo di tempo mentre il piano è in corso. Anche se non è sempre possibile, alla fine del programma ti verrà richiesto di ridurre ulteriormente i tuoi pagamenti mensili in modo che siano gestibili e convenienti, qualcosa che si spera ti lasci con qualche soldo in più ogni mese! Un piano di gestione del debito addebiterà una commissione anticipata (in genere circa $ 25) e un canone mensile (di solito $ 15-50), ma l’importo totale che pagherai sarà molto inferiore rispetto a se avessi saldato i tuoi debiti da solo. Il vantaggio principale di un piano di gestione del debito è che può aiutarti a uscire dal debito più velocemente che se lo facessi da solo e può anche aiutarti a risparmiare denaro su interessi e commissioni.
Trasferimento di saldo
Un trasferimento di saldo è quando prendi un nuovo prestito per estinguere quelli vecchi, ma usi quel nuovo prestito per pagare solo gli interessi sui tuoi vecchi debiti per un determinato periodo di tempo. Questo può essere un ottimo modo per risparmiare sugli interessi, ma devi assicurarti di saldare i tuoi debiti prima della scadenza del periodo di introduzione. I trasferimenti di saldo di solito hanno un aprile iniziale dello 0% per 12-18 mesi, ma dopodiché il tasso di interesse salirà al normale aprile (che in genere è di circa il 15%). Quindi, se hai intenzione di effettuare un trasferimento di saldo, assicurati di poter saldare i tuoi debiti entro il periodo di introduzione.
Mutuo per la casa
I prestiti di equità domestica sono quando prendi in prestito contro l’equità nella tua casa; questo può essere un ottimo modo per ottenere un tasso di interesse più basso, ma è importante ricordare che la tua casa è una garanzia se non puoi rimborsare il prestito. I prestiti per la casa in genere hanno un tasso di interesse fisso, il che significa che i pagamenti mensili rimarranno gli stessi per tutta la durata del prestito. Ma poiché sono protetti dalla tua casa, corrono anche il rischio di preclusione se non puoi effettuare i tuoi pagamenti.
Prestito personale
I prestiti personali sono prestiti non garantiti, il che significa che non sono supportati da garanzie come una casa o un’auto. Questo li rende un po’ più rischiosi per gli istituti di credito, quindi di solito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ad altri tipi di prestito. Ma i prestiti personali possono ancora essere una buona opzione se non puoi ottenere l’approvazione per un trasferimento di equilibrio o un prestito di equità domestica. Assicurati solo di guardarti intorno per trovare la tariffa e le condizioni migliori per la tua situazione.
Prestito consolidamento debiti
Un prestito di consolidamento del debito è quando prendi un nuovo prestito per estinguere quelli vecchi, ma usi quel nuovo prestito per pagare solo gli interessi sui tuoi vecchi debiti per un determinato periodo di tempo. Questo può essere un ottimo modo per risparmiare sugli interessi, ma devi assicurarti di saldare i tuoi debiti prima della scadenza del periodo di introduzione. I prestiti di consolidamento del debito di solito hanno un aprile introduttivo dello 0% per 12-18 mesi, ma dopodiché il tasso di interesse salirà al normale aprile (che in genere è di circa il 15%). Quindi, se hai intenzione di fare un prestito di consolidamento del debito, assicurati di poter ripagare i tuoi debiti entro il periodo di introduzione.
Conti di vecchiaia/risparmio
Puoi utilizzare il tuo conto pensionistico 401k o prelevare fondi da esso per ripagare il debito della carta di credito se hai un lavoro che offre un account 401k e sei semplicemente stufo di gestire il debito della carta di credito.
La buona notizia è che con un prestito di 401k, prendi in prestito i tuoi soldi, quindi non c’è controllo del credito e le tariffe sono basse. La cattiva notizia è che ti verranno addebitate sanzioni se ritiri i fondi prima dei 59 anni e mezzo. Questo comporta anche costi aggiuntivi. Anche se sembra essere un’idea intelligente, non affrettarti a prendere soldi dal tuo 401k o dal tuo conto di risparmio per pagare le tue carte di credito.
Ho bisogno di un prestito per consolidare il mio debito?
Quando si combinano i debiti della carta di credito, non è necessario prendere in prestito denaro. La gestione del debito elimina il debito in 3-5 anni senza la necessità di un contratto di prestito, purché tu lo rispetti.
Le organizzazioni di consulenza creditizia per il consolidamento del debito senza scopo di lucro hanno negoziato accordi con le società di carte di credito per ridurre il tasso di interesse a circa l’8% (a volte meno) e stabilire un pagamento mensile conveniente.
I consumatori effettuano un pagamento mensile fisso all’agenzia, che quindi distribuisce il denaro alle società di carte in importi concordati.
In caso di mancato pagamento o di disdetta anticipata dell’abbonamento, l’unica conseguenza è l’abbassamento del tasso di interesse.
I prestiti di consolidamento del debito possono essere un ottimo modo per ottenere un controllo sul tuo debito. Ma prima di richiederne uno, è importante assicurarsi di averne davvero bisogno. Ecco quattro domande da porsi.
1. Quanto debito ho?
Il primo passo è calcolare il tuo debito totale. Ciò include tutti i saldi in sospeso su carte di credito, prestiti e altri debiti. Una volta che conosci il tuo debito totale, puoi capire quanto puoi realisticamente permetterti di pagare ogni mese.
2. Qual è il mio tasso di interesse?
Il tuo tasso di interesse gioca un ruolo importante nel determinare se un prestito di consolidamento ha senso per te. Se hai un debito ad alto interesse, il consolidamento in un prestito a tasso più basso potrebbe aiutarti a risparmiare denaro sul pagamento degli interessi.
3. Posso ottenere l’approvazione per un prestito?
Per consolidare il tuo debito, dovrai qualificarti per un prestito personale. Ciò significa soddisfare i requisiti di credito e reddito del prestatore. Se hai un buon punteggio di credito e un reddito costante, non dovresti avere problemi a qualificarti per un prestito.
4. Quanto costerà?
Consolidare il tuo debito può farti risparmiare denaro sul pagamento degli interessi, ma potrebbero esserci altri costi da considerare. Alcuni istituti di credito addebitano commissioni di origine, che in genere sono l’1-5% dell’importo del prestito. Potrebbe anche essere necessario pagare delle penali per il pagamento anticipato se si estingue anticipatamente il prestito. Assicurati di confrontare il costo totale del consolidamento prima di prendere una decisione.
Se hai risposto sì a tutte queste domande, allora un prestito per consolidamento debiti potrebbe fare al caso tuo. Assicurati solo di fare i compiti e confrontare le offerte di più istituti di credito.
Devo consolidare il mio debito?
Ci sono diverse indicazioni che il consolidamento del debito è necessario. Tali indicatori includono:
- Quando il tuo reddito mensile supera i tuoi costi fissi, sei pronto per iniziare a pianificare la pensione.
- Quando puoi ridurre il tasso di interesse del tuo debito all’8% o meno, è l’ideale.
- Quando ti qualifichi per una carta di credito con tasso di interesse 0%,
- Quando la rata mensile è una parte realistica delle spese domestiche
- Quando i pagamenti con carta di credito riducono l’importo dovuto piuttosto che soddisfare semplicemente l’importo minimo richiesto, è una situazione vantaggiosa per tutti.
- Quando puoi ripagare il percorso scelto – piano di gestione del debito o prestito di consolidamento – in meno di cinque anni, è tempo di festeggiare.
Se vuoi essere un buon manager finanziario e liberarti dalla dipendenza dalle carte di credito, avrai bisogno di una strategia. Il consolidamento del debito è un’opzione.
Infine, sarai di nuovo in grado di respirare finanziariamente.
Quando il consolidamento del debito non è una buona opzione?
Se stai lottando per effettuare pagamenti minimi sul tuo debito, consolidare i tuoi debiti a un tasso di interesse più basso potrebbe essere la risposta.
Non è sempre nel tuo migliore interesse consolidare tutto il tuo debito in sospeso in un unico pagamento, perché ciò potrebbe creare confusione in relazione all’assunzione di obblighi mensili minimi.
Il consolidamento del debito può diventare un conflitto se le finanze sono strette e altri creditori fanno richieste irragionevoli di rimborso che non possono essere soddisfatte fino al completamento del saldo del saldo.
Per ogni famiglia il consolidamento debiti non sarà efficace perché abitudini e obiettivi divergono.
Se paghi per acquisti impulsivi o eccessivi con carte di credito, il consolidamento non è un’alternativa praticabile.
Il consolidamento del debito non funzionerà se ti trovi in difficoltà perché non avevi un budget, non sei riuscito a mantenere quello che avevi o non sei stato sufficientemente disciplinato da effettuare pagamenti puntuali. Rimarranno gli stessi problemi che hanno portato alle tue difficoltà finanziarie.
Da un punto di vista pratico, se riesci a saldare i tuoi debiti in 12-18 mesi (o meno), non è necessario il consolidamento. Fallo e basta! Le spese e il tempo necessari per l’iscrizione a un programma di gestione del debito o per l’ottenimento di un prestito non ne varranno la pena.
L’approccio migliore per uscire dal debito è cercare l’aiuto gratuito di un consulente di credito di beneficenza. Possono aiutarti a sviluppare un budget accessibile e determinare quale opzione di alleggerimento del debito è giusta per il tuo stile di vita.
Alternative di consolidamento del debito
Se ti senti sopraffatto dal tuo debito, non sei solo. In effetti, secondo uno studio recente, la famiglia americana media ha debiti con carta di credito per più di $ 16.000. Sono un sacco di soldi da dover! E se stai lottando per effettuare i pagamenti mensili, può sembrare che non ci sia via d’uscita. Ma non preoccuparti: sono disponibili alternative di consolidamento del debito che possono aiutarti a rimetterti in carreggiata.
Un’opzione è la consulenza creditizia.
Ciò comporta la collaborazione con un consulente del credito che ti aiuterà a creare un budget e un piano di rimborso adatto alle tue esigenze. Un’altra opzione sono i prestiti di consolidamento del debito. Un prestito di consolidamento debiti può aiutarti a saldare i tuoi debiti esistenti concedendoti un unico prestito con un tasso di interesse inferiore. Questo può farti risparmiare denaro sui pagamenti mensili e aiutarti a saldare il tuo debito più rapidamente.
Se stai lottando con i debiti, non disperare: ci sono opzioni disponibili per aiutarti a rimetterti in carreggiata. Parla con un consulente finanziario o un consulente del credito per discutere l’opzione migliore per la tua situazione. E ricorda, non importa quanto possa sembrare difficile, puoi uscire dai debiti!
Liquidazione del debito
Il regolamento del debito è un processo in cui un debitore e il suo creditore si impegnano a saldare il debito per un importo inferiore all’intero importo. Questo può essere un modo efficace per uscire dal debito, in quanto ti consente di saldare i tuoi debiti per meno di quanto devi.
Uno dei vantaggi dell’insediamento di debiti è che può aiutarti a evitare il fallimento. Il fallimento può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, rendendo difficile prendere in prestito denaro in futuro. L’insediamento del debito può aiutarti a evitarlo e mantenere un buon punteggio di credito.
Un altro vantaggio dell’insediamento di debiti è che può aiutarti a risparmiare denaro. Risolvendo i tuoi debiti per meno di quello che devi, puoi risparmiare denaro sul pagamento degli interessi e uscire dal debito più rapidamente.
Consolidare i debiti
Se sei al punto in cui il debito della carta di credito sta diventando costoso, uno dei due programmi di insediamento del debito potrebbe essere la tua risposta.
Risolvi il tuo debito negoziando con la società di carte di credito o l’esattore che trattiene il tuo conto per pagare meno di quanto devi, a volte fino al 50% in meno.
Una terza variante, chiamata “Regolamento del debito senza scopo di lucro” o “Perdono della carta di credito”, elimina la parte contrattuale della transazione. Un piccolo gruppo di organizzazioni di consulenza creditizia senza scopo di lucro ha un accordo con gli emittenti di carte in cui accettano di accettare dal 50% al 60% di quanto dovuto per saldare i conti.
Indipendentemente dall’opzione scelta, la negoziazione del debito interromperà le chiamate dei creditori e potrebbe farti risparmiare tempo e denaro in spese legali. Sembra attraente, ma non è semplice.
Il regolamento del debito tradizionale richiede la formazione di un conto di deposito a garanzia e contributi periodici al fine di effettuare un pagamento forfettario per estinguere l’obbligazione. Potrebbe essere difficile. C’è anche la questione dei costi (se si utilizza un’azienda), delle tasse (l’importo condonato) e dei danni significativi al credito per sette anni.
Non tutte le società di carte di credito accetteranno di prendere meno di quanto dovuto e non tutte le organizzazioni di consulenza creditizia senza scopo di lucro forniscono questo servizio. Il contributo è di 36 mesi e non può essere prorogato. Per determinare se un’agenzia di consulenza creditizia fa parte del programma, è necessario contattarne una.
Anche se ci sono diversi inconvenienti associati, pagare meno di quello che devi è un’alternativa allettante, soprattutto se lo ottieni gratuitamente.
Crea un budget
Esistono diversi sondaggi su questo argomento, ma la maggior parte degli americani non utilizza un budget, secondo la maggior parte degli esperti.
Questo potrebbe essere il motivo per cui, secondo un sondaggio di CreditCards.com del 2017, il 66,3% degli americani non paga il debito della carta di credito alla fine di ogni mese. Non sanno quanti soldi hanno speso poiché non ricordano esattamente quanti soldi hanno fatto.
Richiedono un budget. E lo fai anche tu. Carta e penna sono ancora efficaci, anche se esistono numerose applicazioni telefoniche in grado di soddisfare tutte le tue esigenze..
Crea un budget mensile che includa una linea per estinguere il debito. Se tieni d’occhio la spesa e le entrate superano davvero le spese, avrai dei soldi rimasti per pagare le tue carte di credito.
Qual è l’approccio ideale per ottenere il massimo da quel denaro “avanti”? I metodi “Debt Avalanche” e “Debt Snowball” sono due opzioni a cui pensare.
Con la valanga di debiti, ti concentri sulla carta di credito con il tasso di interesse più alto e paghi su di essa il più possibile ogni mese, pur pagando l’importo minimo dovuto su qualsiasi altra carta.
Dopo aver pagato la prima carta, scegli come target quella successiva con il tasso più alto e ripeti il processo. Poiché stai eliminando le carte di interesse più costose, questa tecnica ti farà risparmiare più denaro.
L’approccio della palla di neve del debito è identico, tuttavia inizia con la carta con il saldo più basso. Paga ogni carta una alla volta e usa i soldi rimasti per pagare questa. Quando è finita, passa alla carta successiva con il saldo più basso e ripeti fino a quando tutte le tue carte sono state pagate.
In ogni caso, devi mettere da parte i fondi per il payoff nel tuo budget.
Rifinanziamento in contanti
Se hai trascorso abbastanza tempo a casa tua, potresti aver accumulato abbastanza capitale per effettuare un rifinanziamento in contanti e utilizzare i proventi per ripagare il debito della carta di credito ad alto interesse.
Un rifinanziamento cash-out ti consente di vendere la tua casa esistente e stipulare un nuovo mutuo in cambio di denaro. Ecco come funziona aritmetica:
Diciamo che hai comprato una casa per $ 250.000 usando un prestito personale. Hai pagato il mutuo a $ 200.000 nel tempo, lasciandoti con $ 50.000 di capitale proprio.
Supponiamo che tu abbia accumulato $ 25.000 di debito con carta di credito che devi saldare.
Prendi un rifinanziamento cash-out per $ 225.000. Per saldare il saldo del tuo primo mutuo e qualsiasi debito della carta di credito, utilizzi i primi $ 200.000.
Ora hai un mutuo di $ 225.000 ma non hai più debiti con carta di credito.
Ci sono, tuttavia, alcune cose a cui pensare prima di tentare questo.
- Devi avere una quantità considerevole di capitale proprio. I finanziatori di solito finanziano solo l’80% del patrimonio netto della tua casa.
- Ci sono commissioni associate al processo, inclusa una valutazione.
- Il tasso di interesse che paghi potrebbe essere superiore (o inferiore) a quello che paghi attualmente.
- Stai mettendo a rischio la tua casa se non puoi pagare il nuovo prestito.
Fallimento
Se hai provato tutto il resto e ancora non riesci a risolvere il problema, la dichiarazione di fallimento è un ultimo sforzo che vale la pena considerare.
Se soddisfi i requisiti, presentare il fallimento del Capitolo 7 è una rapida via d’uscita. Una dichiarazione di successo cancellerà tutti i debiti non garantiti, comprese le carte di credito, e ti fornirà un nuovo inizio finanziario, ma ci sono alcune condizioni che devono essere soddisfatte.
Se non ti qualifichi per il Capitolo 7, potresti considerare il fallimento del Capitolo 13. Il capitolo 13 è diverso in quanto si propone un piano di rimborso ai creditori in un periodo da tre a cinque anni. Altri debiti saranno condonati se soddisfi le condizioni della proposta.
Il motivo principale per cui il fallimento non è l’opzione predefinita per tutti coloro che cercano di uscire dal debito della carta di credito è che ci sono conseguenze significative sul tuo rapporto di credito della durata di 7-10 anni, che potrebbero impedirti di ottenere prestiti o linee di credito.
Come iniziare
Non permettere che il debito della carta di credito diventi una distrazione nella tua vita. L’utilizzo di un calcolatore di consolidamento debiti e l’inserimento dei dati corretti può fornire un’indicazione di dove ti trovi. Il calcolatore del prestito ti dirà se un prestito di consolidamento è l’opzione migliore per te.
Ancora meglio, chiama un’azienda di consulenza creditizia senza scopo di lucro e lascia che i loro consulenti qualificati ti guidino attraverso i programmi di riduzione del debito accessibili.
I consulenti esamineranno i tuoi guadagni e le tue spese, oltre ad aiutarti a sviluppare un budget con cui vivere mentre ripaga il tuo debito. Cercheranno anche la migliore soluzione per alleviare i debiti per te e ti spiegheranno come funziona, oltre ad assisterti nell’iscrizione al programma.
Infine, la consulenza creditizia è completamente gratuita! Non ti costerà nulla scoprire come riprendere il controllo delle tue finanze e liberarti del peso del debito.